百万医疗险大震荡销售误导的降维打击

日期:2021-05-01 01:46

  2021年4月22日,监管大大发布了《关于短期健康险续保表述备案事项的通知》。内容如下:

  全文没有任何的拖泥带水,2个必须,把1年期的医疗险拿捏得死死的;5个不得包含,把1年期医疗险宣导成长期险的口子堵得死死的。

  可能很多朋友会觉得监管大大有点不近人情,但其实监管为了消费者利益是煞费苦心。

  目前国内的主流百万医疗险分为三种,分别是1年期百万医疗险、保证续保6年百万医疗险(价格不准调整)、保证20年百万医疗险(价格可以浮动)。

  细心的你一定会发现,目前市面上保证续保20年的产品,都规定了费率是可以浮动调整的。为什么呢?

  因为医疗费用通胀不可预知、“劣币驱逐良币”一定存在这两个原因,导致医疗险保的时间越长,保险公司承受的风险越大,给予保险公司费率调整的空间,可以让保险公司承受相对小的风险。

  所以,20年的百万医疗险都规定了可以调整费率,想买个保终身费率不变的百万医疗险,那是不可能的,想都不要想。

  正是因为保的久,风险就大的问题存在,很多人寿保险公司是又怕风险,又想产品卖的好。怎么办呢?

  于是在1年期的产品上,通过各种擦边球的销售宣传做文章,让很多人误以为是长期产品。具体如何做文章的,看上文提到的5个“不得包含”就知道了。

  平时大家在被洗脑的时候,是不是经常听到这个产品可以续保到85岁,那个产品可续保到100岁,让你误认为是可以长久保障的产品了呢?

  殊不知,你的这种认知缺陷,让保险公司赚了钱,以后出了风险,保险公司可以拍拍屁股停售,而一旦没了保障(身体变差,不能买新医疗险),只剩你自己在风中凌乱了。

  这次出手整治1年期医疗险,可以说是对销售误导的降维打击,从源头上掐死了误导。

  试想一下,此政策一出,大家是不是开始对续保问题有了更深刻的认识,不会再随随便便被别人忽悠了?

  关于续保,一直是老生常谈的问题,在京哥看来,一款百万医疗险值不值得买,续保是第一位需要关注的因素。

  医疗费用风险是人生面临的最基本风险,如果保不了多久,天花乱坠的保障责任没有任何意义。

  第1:产品本身明确说明了保证续保XX年,保证续保年限越久越好。目前市面上保证续保最长的是20年的产品,这类产品可重点关注。

  京哥之前写过一篇关于好医保保20年和保6年产品的文章,我之前说保6年的产品续保上和保20年的差不多,但现在来看,不行了。

  因为新版的保6年的好医保,写明了6年到期需要经过保险公司同意才能续保进入下一个6年期,因为这一条的存在,我不再建议大家买保证续保6年的好医保。

  可能大家认为这次修改是监管大大要求这么做的,其实不然,因为监管主要管制的是一年期的医疗险,并非好医保这种长期的医疗险,具体原因我也不是很清楚,反正就是变严格了。

  第2:承保公司要相对有实力。承保公司运营能力强、财力充足,才更加有条件将一款保障时间本就不久的百万医疗险给运营下去。

  重疾险、定期寿险这种长期的产品买了就可以一直保障,不太需要关注保险公司,但放在医疗险上,还真不行,承保公司的实力必须得掂量掂量。

  第3:产品本身的市场占有率不错。市场占有率越高的产品,给公司带来的保费收入越高,比如人保健康好医保、众安尊享e生系列,都是千万客户级别的百万医疗险,公司本身会注重对产品的运营,更愿意加大投入去做好产品口碑,一定会想方设法防止产品的停售。

  这3个核心因素抓住了,你买的百万医疗险,一定是中国生命力最为顽强的,这一点不用怀疑。

  5.1号之后,短期百万医疗险会有很多都停售了,具体怎么买,5.1之后京哥会再出分析文,一定会给予大家一个完美的答复。

  最后,京哥还是想和大家强调一下,百万医疗险是基础中的基础,但并不是万能的。在此基础上,搭配一份重疾险非常有必要,重疾险的作用有2:

  以上内容如果对大家有帮助,记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险,大家可以私信我,看到后京哥会第一时间给予大家答复。

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